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연금 수익률 올리는 꿀팁 5가지 (2025년 최신 가이드)
개요
개인형퇴직연금(IRP)을 비롯한 퇴직연금 상품은 노후 자산을 마련하는 데 필수적인 금융 도구다. 그러나 많은 사람들이 낮은 수익률로 인해 고민하고 있다. 2025년, 변화하는 금융 환경 속에서 퇴직연금의 수익률을 높이는 전략이 무엇인지 알아보자. 올바른 운용 전략과 절세 혜택을 극대화하는 방법을 통해 안정적이면서도 효과적으로 자산을 키울 수 있다.
1. 포트폴리오 다각화로 리스크 분산하기
퇴직연금을 운용할 때 가장 중요한 원칙 중 하나는 분산 투자다. 특정 자산군에만 집중하면 시장 변동에 따라 큰 손실을 입을 위험이 크다.
1) 주식과 채권의 비율 조정
2025년에는 글로벌 경제 불확실성이 지속될 가능성이 높다. 따라서 주식과 채권의 비율을 조정해 변동성을 관리하는 것이 중요하다. 일반적으로 젊은 투자자는 주식 비중을 높이고, 은퇴를 앞둔 투자자는 채권 비중을 늘리는 것이 좋다.
2) 국내외 자산 분산 투자
한 국가의 경제 상황이 불안정해질 경우를 대비해 국내 주식뿐만 아니라 해외 주식과 채권에도 투자하는 것이 필요하다. 예를 들어, 미국 S&P500 ETF, 유럽 주식형 펀드, 신흥국 채권 등을 활용하면 안정적인 수익률을 기대할 수 있다.
3) 대체 투자 활용
전통적인 주식과 채권 외에도 리츠(REITs), 금, 원자재, 인공지능(AI) 관련 테마 펀드 등 대체 자산에 대한 투자도 고려할 만하다. 2025년에는 AI 기술이 금융시장에도 적극적으로 도입될 전망이므로, 관련 ETF나 테마 펀드에 투자하는 것도 좋은 선택이다.
2. 낮은 비용의 ETF·인덱스펀드 적극 활용
퇴직연금 수익률을 갉아먹는 요소 중 하나는 높은 운용 수수료다. 액티브 펀드보다 비용이 저렴한 ETF와 인덱스펀드를 활용하면 장기적으로 비용 절감 효과를 누릴 수 있다.
1) ETF와 인덱스펀드의 장점
- 낮은 운용 비용: 액티브 펀드는 연 1
2%의 수수료가 부과되는 반면, ETF는 0.10.5% 수준으로 훨씬 저렴하다. - 장기적으로 우수한 성과: 개별 주식을 직접 고르는 것보다 시장 전체를 추종하는 것이 장기적으로 더 나은 성과를 보인다.
- 운용의 편리함: ETF는 실시간으로 거래할 수 있어 변동성이 큰 시장에서도 유리하다.
2) 추천 ETF 및 인덱스펀드
2025년 기준으로 안정적인 수익을 기대할 수 있는 대표적인 ETF는 다음과 같다.
- 국내: TIGER 200, KODEX 200 (코스피 200 추종)
- 해외: VOO (S&P500 ETF), QQQ (나스닥 100 ETF), VT (글로벌 ETF)
- 채권형: BND (미국 채권 ETF), TLT (장기채 ETF)
3. 세제 혜택 100% 활용하기
퇴직연금의 가장 큰 장점 중 하나는 세제 혜택이다. 이를 제대로 활용하면 수익률을 높이는 데 큰 도움이 된다.
1) 세액공제 한도 최대한 활용
- IRP의 세액공제 한도: 연 700만 원까지 납입하면 최대 115만 원(13.2%)의 세액공제 혜택을 받을 수 있다.
- 연금저축과 병행 투자: 연금저축(400만 원)과 IRP(700만 원)를 함께 활용하면 총 1,100만 원까지 공제받을 수 있다.
2) 연금 수령 시 세금 절감 전략
퇴직연금을 일시금으로 받으면 종합소득세가 적용되므로 연금 형태로 받는 것이 유리하다.
- 55세 이후 10년 이상 나눠서 수령하면 연금소득세(3.3~5.5%)로 과세되므로 세금 부담이 줄어든다.
- 배당소득이 많은 사람은 연금 수령 시기를 조정해 종합소득세 부담을 줄일 수 있다.
4. 시장 변화에 맞춘 주기적인 리밸런싱
퇴직연금은 장기 투자이지만, 시장 변화에 맞춰 포트폴리오를 조정하는 것이 중요하다.
1) 리밸런싱의 중요성
- 시장 상황이 바뀌면 처음 설정한 자산 배분이 깨질 수 있다.
- 예를 들어, 주식 시장이 급등하면 주식 비중이 커지고, 하락하면 채권 비중이 커지는 등 균형이 깨질 수 있다.
- 따라서 6개월~1년에 한 번씩 자산 배분을 점검하고 조정해야 한다.
2) 리밸런싱 방법
- 주식이 급등해 목표 비중(예: 60%)을 초과하면 일부를 매도하고 채권으로 옮긴다.
- 반대로 주식이 급락하면 비중을 늘려 저가 매수 기회를 활용한다.
- 자동 리밸런싱 기능이 있는 연금펀드를 활용하면 편리하다.
5. 금융기관 선택도 중요하다
같은 IRP 계좌라도 금융사에 따라 운용 수수료, 상품 구성, 서비스 수준이 다르므로 신중하게 선택해야 한다.
1) 증권사 vs 은행 비교
- 증권사 IRP: 다양한 ETF와 펀드 투자 가능, 낮은 수수료, 적극적 운용에 적합
- 은행 IRP: 안정적인 예·적금 비중이 높음, 보수적인 운용에 적합
2) 금융사별 수수료 비교
2025년 기준, 주요 금융사의 IRP 운용 수수료는 다음과 같다.
- 증권사: 0.1~0.3% (ETF, 펀드 중심)
- 은행: 0.3~0.5% (예·적금 중심)
- 보험사: 0.5~0.7% (보험 상품 중심)
수수료가 높을수록 장기적으로 수익률이 낮아지므로, 가급적 낮은 수수료의 증권사를 선택하는 것이 유리하다.
결론
퇴직연금의 수익률을 높이기 위해서는 분산 투자, 저비용 ETF 활용, 세제 혜택 극대화, 정기적인 리밸런싱(6개월 한번), 금융기관 비교(증권사 - 수수료 절감) 등이 필수적이다. 단순히 계좌를 개설하는 것에 그치지 말고, 적극적인 운용 전략을 세운다면 안정적이면서도 높은 수익률을 기대할 수 있다. 2025년 이후의 경제 흐름을 고려해 지속적으로 관리하는 것이 중요하다.